10款常见的银行企业贷款产品介绍

融资难，难于上青天。对于资金需求急切的众多中小企业而言，这样的怨声载道又岂会陌生?

上海某加工型企业的法人代表冯先生，和他的企业经历了一场漫长的炼狱－－订单激增，产能透支，设备更新资金缺乏数百万资金，虽然能够提供房产抵押，但由于企业注册时间太短，资质让多数融资机构大皱眉头，跑破了鞋，最终还是竹篮打水一场空，而这恰恰是当前诸多中小企业融资尴尬的一个缩影。

随着信贷从严趋势逐渐明显化，不少中小企业真切感受到"冬天就要来了。"

大多数中小企业的日子过得并非如经济数据般安枕无忧，采购、生产、销售、仓储、物流等诸多环节的不定期资金缺乏，让企业自身安全感大打折扣，生怕资金断裂引发企业经营的全盘崩塌，这并非危言耸听。短期小额、流动性小额、中长期大额，这是很多中小企业最为凸显的三种融资难点。

用一个比喻来形容融资于企业的关系，"血液与人体"无疑是最好的阐释。资金使用效率，特别是社会资金的有效使用效率，决定了企业能否在市场博弈中占得主动席位甚至是安全席位，资金流不通畅，成为众多中小企业在万丈雄心的抱负面前向更高目标挺进的绊马索。

目前中小企业目前最主要的渠道有哪些？

现在政策面上一直在努力推进，不少银行的中小企业一直处于力拓阶段，而且小额公司、典当行、信托、基金、风投等方式也正在努力实现对接。但从体量上来说，最重要的还是银行，比如通过担保(或组合担保)、房产抵押、收账款质押、版权专利质押，小额透支等方式实现融资。至少在未来数年内，民间资本还不会发挥太主导的作用，需要一个市场培育的过程。

但不少银行对企业小额信贷普遍很顾忌，如果放开这块业务对于财务管理、信贷管理系统、管理机制、客户经理考核等都需加大投入力度，导致客户经理往往更看重成功率和利润，对于大企业、大额更看重，甚至将存款、结算、票据等业务一并包括最好，相比之下中小企业的风险和成本都要高出很多。

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小企业普遍有怎样的困难？

银行企业一般都规定有成立时限，一般要求是3年，如果私营业主自己也往往规定要注册成立1年以上，此外，对于经营资质、发展预期(关系到还款能力)、信用等级、负债情况、担保及抵押资质等都有较为严格的审核标准，而企业往往对产品不能及时了解，信息不对称现象突出。

此外，小额虽然更为便捷、审批效率更高，但是利率较高，并且往往小贷公司资金盘口有限，"择优选择"的目的性更强，而典当行对于较大额度的缺款往往力不从心，而票据、基金、信托等融资方式还有待加大对接力度，并且有待进一步规范，对绝大多数企业而言可能还不太受用。

10款具有代表性的银行企业产品