PART 01

 · 银行贷款的基础概念 · 

▨ 01-银行抵押贷款 ▨ 

银行贷款，是指银行根据国家政策，以一定的利率将资金贷款放给资金需要的人，并约定期限归还的一种经济行为。一般要求提供担保、房屋抵押，或者收入证明、个人征信良好才可以申请。

 ▨ 抵押贷款的分类 ▨ 

抵押消费贷款：借款人将自己或者他人拥有所有权的房产作为抵押，向银行申请贷款。改贷款可以用于各种消费用途。

抵押经营贷款：企业的法人、股东或是高级管理者，通过抵押房产向银行申请的用于企业经营的贷款。

 ▨ 02-银行的授信系统 ▨ 

授信申请：客户经理按产品要素及风险要素收集客户资料，形成调查报告及担保方案，上报审批部门。

授信审批：授信审批部门审核资料合规性及真实性，出具审批意见。

贷款发放:贷款发放落实审批意见后，银行按贷款用途发放贷款。

资金用途：贷款发放完，首月追踪资金流向。后定期检查客户还款能力和意愿的变化情况。

 ▨ 03-银行的征信系统 ▨ 

是由中国人民银行征信中心出具的记载信用状况的记录，有个人信用报告、企业信用报告。

 PART 02

 · 抵押贷款的申请要素 · 

▨ 01-借款人/抵押人 ▨ 

 ▨ 基本要素 ▨ 

借款人信息：国籍、年龄、有完全民事行为能力，婚姻情况，诉讼情况

抵押物：位置、小区、房屋性质、建成年代、楼层、朝向、装修、房型（复式、带花园、阳光）

需求:贷款金额、期限、月供承受能力、用款时间点

还款来源：工作单位、月收入、资产情况

用途：贷款的实际用途以及财务回报

 ▨ 提供资料 ▨ 

借款人：身份证、户口本、婚姻证明

抵押物：产权证、原购房合同、购房发票、契税票、评估报告

还款来源：单位营业执照副本复印件（加盖公章）

用途：三方提款合同

 PART 03

 · 抵押贷款审批要素 · 

▨ 01-借款人还款能力 ▨ 

 ▨ 流水及收入证明 ▨ 

·流水覆盖负债1-3倍

·收入证明

·负债情况

▨ 收入稳定性 ▨ 

·消费：在职内外收入

·经营:经营情况

▨ 预期收入 ▨ 

·上班族：职业稳定性和收入稳定性

·经营者：行业、产品、市场、合同

  ▨ 02-借款人还款意愿 ▨ 

（1）面谈：客户经理或主管领导通过面谈了解借款人情况，判断还款能力

（2）征信：信用记录里的还款记录

（3）其他：包括抵押物情况（非抵押贷款的担保状况）、水电煤、税费缴费情况

 ▨ 03-其他风控要素 ▨ 

（1）涉诉执行情况

（2）失信记录

（3）关联企业情况

  PART 04

 · 抵押贷款放款要素 · 

▨ 01-银行抵押后的流程 ▨ 

▨ 出抵押材料 ▨

银行在不动产登记网站上做抵押登记申请，同时准备抵押人和抵押权人基本资料及委托书。

▨ 抵押登记 ▨

银行负责人委托行内员工或权证公司，携带材料到不动产登记中心指定窗口作抵押登记。

▨ 领取他证 ▨

抵押登记完成，并且抵押材料齐全无误，不动产登记中心在3-5个工作日内完成抵押登记，并出具不动产他项权力证书。他证亦有归档时效。

  ▨ 02-三方提款合同 ▨ 

银监会要求消费类贷款、经营类贷款需要进行受托支付，即借款人委托银行按照合同约定将款项支付给供方。

向上游公司购买原材料或服务的合同，交易物品要跟公司主营业务和上下游一致。

▨ 03-借款人、抵押物变化 ▨ 

借款人:征信中负债变化、逾期变化、涉诉讼、失信查询。

抵押物：抵押权状况、抵押物是否查封、网签等。

▨ 04-还款方式及还款额计算 ▨ 

▨ 贷款计算 ▨

·等额本息

·等额本金

▨ 贷款先息后本 ▨

按照年利率/12个月计算